Как рассчитать выплату, если авто признано тотальным (КАСКО)?

После ДТП страховая компания предлагает «затоталить» машину, застрахованную по КАСКО, и вы согласны? Если вы уверены, что этот вариант выгоден для вас, наша памятка поможет разобраться в расчетах страховых компаний.

Разные страховые компании – разные правила

В отличие от ОСАГО, где все едино и установлено федеральным законом, в случае с КАСКО страховщики самостоятельно диктуют клиентам собственные условия. Рассмотрим, на что будет ссылаться страховая компания при определении размера выплат.

Порог «тоталя»

В большинстве случаев машина признается негодной, если стоимость ремонта превысит 65-80% стоимости транспортного средства. Каждая страховая устанавливает собственный порог «тоталя», после которого восстановление транспортного средства считается экономически нецелесообразным и авто признается полностью погибшим.

Износ автомобиля

Один из самых важных факторов, который напрямую влияет на стоимость восстановительного ремонта, — это износ автомобиля. В среднем размер износа отдельных агрегатов и узлов составляет от 8 до 15% от изначальной стоимости. Больше всего машина дешевеет в первые годы эксплуатации. Выехав за порог автосалона, транспортное средство теряет до 20% стоимости!

Каждая страховая компания считает порог «тоталя»  и износ по-своему.

 

Страховая компания

 

Порог тотала (более)

Износ в зависимости от года эксплуатации

1 год

2 год

3 год

Последующие годы

Росгосстрах

65%

20%

12%

ВТБ

75%

18%

15%

12%

Ингосстрах

75%

20%

13%

Ресо Гарантия

75%

20%

15%

12%

Ренессанс страхование

75%

20%

15%

10%

Allianz

75%

18%

12%

Уралсиб

65%

20%

15%

12%

Согласие

70%

18,25%

14,6%

Liberty страхование

75%

23%

16,8%

14,4%

Гайде

75%

20%

15,6%

12%

Франшиза

Это часть ущерба, которую страховщик не возмещает. Например, если машина стоит 120 тыс. рублей, то франшиза 10 % составит 12 тыс. рублей.

Условная франшиза

Условная франшиза – выплата, которая бывает осуществлена, если сумма по убыткам выше размера самой франшизы. Допустим, франшиза составляет 15 000 рублей.

Если ущерб, например, составит 9 000 рублей, то клиент не получит от страховщика ничего. Но если починка машины обойдется в 40 000 рублей, то компания возместит эту сумму в полном объеме.

Безусловная франшиза

Безусловная франшиза – сумма, которая не выдается автовладельцу при любом размере страховой выплаты. К примеру, при франшизе 15 000 рублей и ущербе в 25 000 рублей, страховщик выплатит разницу между ущербом и оговоренным размером франшизы, то есть 10 000 рублей. А при ущербе в 9 000 рублей не выплатит ничего.

Динамическая (возрастающая) безусловная

Это гибкая франшиза: за первый страховой случай вы получаете полную выплату, а за последующие — выплату за вычетом установленного договором размера франшизы.

В этом случае доля некомпенсируемого ущерба определяется в процентах и растет по мере обращений в страховую компанию.

Как это может выглядеть:

  • 0% при первом обращении
  • 10% при втором
  • 17% при третьем и так далее.

Агрегатная/неагрегатная страховая сумма

Страховая сумма – это стоимость автомобиля на момент заключения договора. Страховая сумма может быть агрегатной и неагрегатной.

Неагрегатная не меняется на всем протяжении срока страхования вне зависимости от обстоятельств, количества обращений, тяжести ДТП, сложности ремонта и иных факторов.

Агрегатная будет уменьшаться ровно на то количество денег, которые уже были заплачены автостраховщиком клиенту, если тот ранее обращался за выплатами. Например, автомобиль, застрахованный на 1 200 000 рублей, попадает в аварию. Выплата от страховой на восстановление машины составила 500 000 рублей. Из-за агрегатной суммы размер максимальной страховки уменьшается на 500 000 рублей. При следующем страховом случае максимальный размер страховых компенсаций составит 700 000 рублей, даже если авто будет похищено.

Вы застраховали автомобиль на 1 000 000 рублей
Произошел страховой случай с ремонтом на 200 000 рублей

Агрегатная страховая сумма

Неагрегатная страховая сумма

После выплаты вы застрахованы уже на 800 000 рублей

После выплаты вы по-прежнему застрахованы на 1 000 000 рублей.

Расчет стоимости годных остатков

Годные остатки ТС – это сохранившиеся детали (запчасти, агрегаты) автомобиля, которые годятся для дальнейшей эксплуатации, т.е. их можно демонтировать и продать на рынке подержанных запчастей.

При КАСКО страховщики используют несколько методик расчета стоимости годных остатков.

«Законный» способ

Расчеты проводятся по методическим рекомендациям Минюста для судебных экспертов «Исследование автомототранспортных средств в целях определения стоимости восстановительного ремонта и оценки» для судебных экспертов и Закону «Об оценочной деятельности в РФ». Сюда же можно отнести оценку с помощью Audatex. Это ведущая экспертная площадка по оценке и реализации годных остатков транспортных средств. Сегодня до 80% расчетов проводится именно на площадке Audatex.

«Рыночный» способ

Некоторые страховые компании прописывают в правилах страхования, что стоимость годных остатков определяется по лучшему предложению покупки. То есть страховая компания ищет покупателя, который предложит самую выгодную цену, и на основе этого предложения выносит заключение о стоимости запчастей. Для клиента такая оценка может получиться крайне невыгодной. Например, некий покупатель, живущий в 5 000 км от вас, может предложить за разбитую машину 300 000 рублей, при том, что в вашем регионе ее получится продать от силы за 150 000 тысяч.

На какую выплату может рассчитывать автовладелец?

При «тотале» возможно два развития ситуации:

1. Машина остается у вас

2. Вы передаете машину страховой компании

В любом случае из страховой суммы (стоимости автомобиля) вычитаются:

— износ;

— франшиза;

— невнесенные платежи по страховке (если была рассрочка);

— ранее произведенные выплаты (при агрегатной франшизе).

Если автомобиль остается у вас, страховая вычтет из страховой суммы только эти пункты.

При передаче машины страховой компании, появятся дополнительные расходы:

— транспортировка транспортного средства к месту передачи страховой компании;

— снятие автомобиля с учета.

Кроме того, страховая компания может предложить оформить нотариальную доверенность на сотрудников компании. Почему мы не рекомендует на это соглашаться, читайте в нашей статье «Тотальное авто — почему страховым выгодно тоталить автомобили?».

Чего именно ждать от вашей страховой компании, вы можете узнать из правил страхования. Из них можно понять, что предпримет страховщик, чтобы лишить клиента возможности выбора наиболее выгодного варианта компенсации ущерба.

Оставьте комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Scroll Up